Вклады, депозиты, кредиты

В условиях финансовой нестабильности в стране, массовых увольнений, снижения уровня зарплат работникам деньги на депозитах находятся в промежуточном состоянии, так как вкладчики могут их в любой момент снять. Банки, чувствуя свою уязвимость, стали бороться за клиентов — расширять продуктовую линейку по вкладам, увеличивать процентные ставки по рублевым депозитам и с января этого года уменьшать процентные ставки по депозитам в иностранной валюте. Благо государство обеспечило страховкой вклады до 700 тыс. рублей.

Существует два основных типа вкладов: до востребования — открываемый вкладчиком текущий счет на неопределенный срок с целью изъять деньги в любой момент — и срочные — их обычно делят на краткосрочный и долгосрочный, при которых четко зафиксированы сроки изъятия внесенной суммы вклада и неснижаемый банком уровень процентных ставок, за исключением случая с досрочным изъятием средств с депозита вкладчиком. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и до конца срока вложения вкладчиком денежных средств, а также могут начисляться в конце срока вклада или периодически (ежемесячно, ежеквартально) до окончания срока вклада.

Вклады бывают с возможностью пополнения счета депозита, с правом частичного снятия денежных средств без потери процента, со льготным досрочным снятием, с пролонгацией (продлением срока, реинвестированием, но обычно с более низкой процентной ставкой) , с капитализацией. Капитализацией процентов (ежемесячно или ежеквартально) называется причисление процентных доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму вклада.

Вклад до востребования предполагает возможность открыть счет и положить на него любую сумму под символическую процентную ставку с капитализацией либо без нее (например, в Сбербанке эта сумма составляет не менее 10 руб. под 0,01% годовых, в Собинбанке — не менее 500 руб. под 2% годовых с ежемесячной капитализацией). Процентные ставки по вкладам до востребования чаще всего составляют 0,01-0,1%. Это удобный вклад для совершения расходных операций по счету. Данная услуга подойдет для клиентов, не имеющих возможности посещать офисы банка, но совершающих регулярные платежи, например за учебу, погашающих кредитную задолженность, перечисляющих средства в пользу различных юридических и физических лиц безналичным способом, а также желающих открыть счет в качестве подарка. Обычно вклад до востребования является пополняемым, суммы и сроки внесения дополнительного взноса не ограничены. Проведение операций по текущему счету, связанных с предпринимательской деятельностью, не допускается.

Сегодня приоритет отдается наиболее надежным, стабильным банкам, как правило государственным либо с госучастием, и конечно же, популярностью пользуются краткосрочные, , а также моно- и мультивалютные, вклады. Обусловлено это слабым рублем, высокими валютными рисками и инфляцией. Учитывая эти негативные процессы, многие вкладчики поменяли валюту своих вкладов, а также решили подзаработать на валютных курсовых колебаниях: они открывают вклады в долларах и евро с возможностью их конвертации. Несмотря на большой интерес вкладчиков к мультивалютным депозитам, интерес к рублевым вкладам может возрасти, как-то лько стабилизируется курс рубля. В последнее время наблюдается понижение процентных ставок по вкладам в иностранной валюте и повышение (незначительно) — по рублевым (например, так поступили банки «Авангард» и «Возрождение»). «Поэтому тем, кто не успел открыть вклад в иностранной валюте до февраля этого года, пока ставки были на достаточно высоком уровне, целесообразно размещать вклады в рублях. Да и всегда выгодно размещать вклады в той валюте, в которой имеются сбережения, если вы не хотите нести валютный риск», — сообщает пресс-служба «Хоум Кредит Банка».

Краткосрочные вклады обычно выдаются на сроки до года: на месяц, на 3 мес., на 6 мес., на 9 мес. либо на 12 мес. В условиях кризиса краткосрочные вклады стали более привлекательными: процентные ставки по ним сравнимы с долгосрочными и колеблются от 5,25% до 14% в зависимости от срока и суммы вклада. Среднее значение краткосрочной процентной ставки составляет 8,5-9,7% годовых. Максимальную процентную ставку на сумму от 250 тыс. до 700 тыс. руб. и на срок до 3-х мес. предлагает Абсолют Банк — она составляет 13%. Для вклада на ту же сумму, но на срок до 6 мес. наилучшая ставка у «АК БАРСа» в виде 14%, а до года — у банка «Русский Стандарт» — 14,75% (все данные, приведенные в статье, см. в таблице вкладов в рублях двадцати крупнейших банков согласно рейтингу РБК по чистым активам). Краткосрочные вклады наиболее привлекательны для людей, не уверенных в завтрашнем дне и испытывающих определенные финансовые трудности.

Конечно, если у вас есть свободные деньги, причем мы говорим о значительных суммах, то стоит рассмотреть долгосрочные вклады, а также разбить вкладываемые средства на -суммы не более 700 тыс. руб. и рассредоточить их по разным банкам. Обычно чем больше средства, вносимые на депозит и его сроки, тем выше процентная ставка по нему.

Долгосрочные депозиты открываются на срок от одного до 3-х лет и, как правило, на сумму от 5-10 тыс. рублей и выше в зависимости от условий банка. Изъятие средств с таких депозитов допускается лишь по истечении срока, определенного договором. Если же вам крайне необходимо снять деньги с такого счета, то имейте в виду, что вы можете лишиться начисленных процентов частично или полностью. В среднем по сегменту процентные ставки колеблются от 7,25% (Сбербанк) до 15,5% годовых (УРСА Банк). Хорошие процентные ставки на срок до 2-х лет под 14,75% предлагают «Русский стандарт» на сумму свыше 100 тыс. руб. и Промсвязьбанк — свыше 10 млн руб. Необходимо принимать в расчет, что депозиты бывают пополняемыми и непополняемыми, с возможным частичным снятием средств с депозита и без него. На три года не многие банки могут предложить достойные процентные начисления по вкладу. Сумму в 50 млн руб. вы можете разместить под 13,75% годовых в Транскредитбанке и под 13,6% — в НОМОС-банке, при этом проценты в обоих банках начисляются в конце срока, а также нет возможности пополнения и частичного снятия средств с депозита.

На вопрос о том, какой вклад выгоднее всего сегодня открывать, отвечает Юлия Данилина, начальник управления банковских инвестиционных продуктов Ситибанка: «Все зависит от целей, которые ставит перед собой клиент, и уровня ликвидности. Так, в случае если вы хотите, например, накопить на какую-то покупку или путешествие, то вам лучше выбрать пополняемый депозит, который позволяет внести средства в любой момент в течение срока депозита. Если вы хотите, чтобы у вас была максимальная ликвидность, то лучше выбирать вклады, которые позволяют пополнять и снимать средства в любое время — например, как прогрессивный сберегательный счет, который предлагает Ситибанк. А если для вас важно не только получение дохода в краткосрочной перспективе, но и надежность на более длительный период, лучше выбрать комплексную программу со страхованием жизни».

Ларчик открывается просто: в январе Центробанк затеял плавную девальвацию рубля, курсы доллара и евро росли, что и обеспечило владельцам валютных сбережений рекордную за последние несколько лет прибыль: доллар вырос к рублю на 20,5%, евро – на 10,2%. И даже высокая январская инфляция – 2,9% – не смогла ощутимо повлиять на доходность валютных заначек.

Но уже в феврале ситуация изменилась. Рубль перестал обесцениваться – валютные курсы в течение месяца колебались вверх-вниз на копейки, а инфляция оставалась по-прежнему высокой, за месяц рост цен составил 1,7%. Так что среди всех инструментов впереди «на лихом коне» оказались обезличенные металлические счета, их покупательная способность за февраль выросла на 2,16%, подсчитали в ЦМЭИ «БДО Юникон». Вклады в долларах (если перевести их в рубли и отминусовать инфляцию) за февраль потеряли 0,4% дохода, «усушка» депозитов в евро составила 1,89%, вклады в рублях полегчали на 0,8%.

ЗАРАБОТАТЬ НА РУБЛЕ

Но эксперты подбадривают вкладчиков: судить о результатах инвестиций всего лишь по одному месяцу нельзя. В дальнейшем есть надежда, что инфляция поумерит свой пыл, да и что будет с курсом национальной валюты, прогнозировать никто не берется. Поэтому правильнее оглядываться на итоги не месяца, а года в целом. А они впечатляющие: вклады в долларах приросли на 38,38%, а в евро – на 15,84% (см. графику). И только рублевые вклады показали отрицательную доходность – минус 5%.

Тем не менее специалисты не советуют пренебрегать рублевыми вкладами.

- Процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным, – комментирует Ольга Матросова, начальник Управления по развитию розничного бизнеса Банка Проектного Финансирования. – Еще один плюс по новому налоговому законодательству: с 1 января 2009 года изменился порядок расчета налога на доходы физлиц с процентов по рублевым банковским вкладам. Теперь налогообложению подлежит доход, полученный по процентным ставкам выше 18% годовых. Поэтому от депозитов в рублях отказываться не стоит, особенно от краткосрочных.

К тому же за последний месяц большинство банков подняли ставки по рублевым вкладам, а по валютным в некоторых кредитных организациях произошло снижение ставок.

ТРИ ВАЛЮТЫ, ДЕПОЗИТ – ОДИН

В такой ситуации особой популярностью стали пользоваться мультивалютные вклады.

- Поскольку в настоящее время курс валют часто меняется, при размещении денежных средств на длительный срок существует валютный риск, – рассказывает Ольга Матросова. – Чтобы его избежать, а также увеличить доход от вложенных средств, стоит попробовать открыть мультивалютный вклад.

- Такой вклад дает возможность, помимо дохода в виде процентов, получить дополнительный доход за счет колебаний курсов валют, – добавляет Елена Портнягина, директор Департамента розничных операций Инвестторгбанка.

Открывая такой депозит, клиент получает несколько счетов (по одному в каждой валюте) и распределяет деньги по счетам в любой пропорции. По каждой из валют, хранящихся на депозите, банк устанавливает отдельную процентную ставку.

Однако в отличие от вкладов в одной валюте, который можно открыть и «забыть» о нем до конца срока, мультивалютным депозитом нужно управлять.

- Если одна из валют падает в цене и есть основания предполагать, что падение будет продолжаться, клиент может дать поручение банку перевести средства со счета этой валюты на другой счет с предварительной конвертацией, – объясняет Ольга Матросова. – Ставки, срок и прочие условия вклада остаются в силе вне зависимости от количества конвертаций.

Тем не менее есть одно важное условие, несоблюдение которого может в конечном итоге снизить доход по мультивалютному вкладу. Как правило, банк устанавливает некую неснижаемую сумму, которая должна оставаться на каждом из счетов депозита. Чаще всего – одна или десять условных единиц. И когда вы производите конвертацию средств внутри вклада, например, из евро в доллары, на счете в евро должно остаться не меньше 10 у. е.

- При выборе мультивалютного вклада обязательно обратите внимание на обменный курс банка при конвертации одной валюты в другую, – советует Ольга Матросова, – а также на то, возможно ли пополнение вклада, существуют ли штрафные санкции в случае досрочного изъятия средств. Лучший вариант – мультивалютный депозит с возможностью пополнения, без штрафов при досрочном изъятии и с приемлемыми обменными курсами.

СЕЗОН С ПРОЦЕНТАМИ

Еще один способ уберечь деньги от инфляции – открыть так называемый сезонный вклад. С началом весны предложения банков уже запестрели соответствующими названиями: «Весенний», «День Победы», «Юбилейный».

- Основное преимущество сезонных депозитов – возможность разместить свободные средства на удобный срок, обычно от трех месяцев до одного года под повышенные ставки, – говорит Елена Портнягина из Инвестторгбанка. – Это дает возможность получить максимальную гарантированную доходность по размещенным средствам. При этом система ставок гибкая и пропорциональна сумме вклада (чем больше сумма – тем выше ставки). Кроме этого, при открытии сезонного вклада банки предлагают дополнительные преимущества. Например, пластиковую карту с бесплатным годовым обслуживанием.

В большинстве банков при открытии сезонного вклада можно получить и полезный подарок. Тут, как говорится, кто во что горазд: вкладчикам презентуют баночки с медом или вареньем, фены, утюги, соковыжималки. Получать подарки, конечно, приятно. Но они не должны сбить вас с толку. Лучше все-таки обращать внимание на условия вклада. Например, предложение капитализировать проценты должно заинтересовать потенциального вкладчика. Ведь в этом случае месячный доход присоединяется к вкладу, и в дальнейшем проценты начисляются на всю сумму. Также стоит поинтересоваться, на каких условиях будет продлен вклад по истечении его срока действия. Если на прежних – отлично, если же деньги попадут на счет «до востребования», хорошего в этом мало, поскольку ставки по таким счетам минимальные.

В общем, главное – внимательно разобраться в условиях вклада. А подарок можно и самому купить. На заработанные проценты.

Если еще в конце прошлого или начале этого года все было однозначно (курсы доллара и евро росли), то сейчас ситуация более сложная. Что будет с рублем, долларом или евро через год, никто не знает. Тем не менее вечный вопрос о том, как сохранить и приумножить свои деньги с минимальным риском, остается актуальным. Какие банковские вклады лучше всего подойдут для этого?

КАКИЕ СТАВКИ

Так сложилось, что ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по валютным. Такая тенденция была даже в те годы, когда рубль стабильно укреплялся. Не изменилась она и сейчас. Во время кризиса ставки по вкладам во всех валютах существенно поднялись. Однако в последнее время реалии немного изменились.

- Отечественные банки в марте массово снижали процентные ставки по валютным вкладам, при этом некоторые из них продолжали незначительно поднимать рублевые, – говорит Елена Матросова, директор Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании «БДО Юникон».

К примеру, сейчас в некоторых банках можно положить рубли под 18 – 19% годовых. Хотя это максимум. Обычно в таких вкладах есть подвох: либо минимальная сумма вклада довольно высока – от 100 тысяч рублей, либо срок вклада – от 2 – 3 лет, а снять досрочно деньги без потери процентов не получится.

Гнаться за слишком высоким процентом тоже не стоит. Обычно заоблачные ставки предлагают небольшие банки, которые во время кризиса наиболее подвержены рискам.

- Слишком высокий уровень ставок может быть нехорошим знаком, – считает аналитик ИФД «КапиталЪ» Владимир Харченко. – Меня бы это насторожило. Значит, у банка не все в порядке с ликвидностью (свободными деньгами). Ориентироваться нужно на средний уровень ставок.

Ставки по самым популярным вкладам в крупных банках (минимальная сумма – от 10 – 30 тысяч рублей, и срок – от 6 месяцев до 1 года) можно найти от 14 до 16% годовых в рублях. А вот положить на депозит 100 – 500 долларов или евро можно под 9 – 12% годовых. Ставки, конечно, достигают и 15%, но ограничения те же, что и по рублевым вкладам: высокая минимальная сумма или длительный срок хранения.

Обычно банковские вклады критиковали за то, что проценты по ним даже не покрывают инфляции. Однако сейчас ситуация немного изменилась. Правительство прогнозирует, что рост цен в этом году не превысит 13%. А может упасть и до 12%. Таким образом банковские вклады в этом году могут не только сохранить сбережения, но и принести небольшую прибыль в реальном выражении.

- Я рассчитываю, что в этом квартале мы сможем снизить официальную ставку и ставки по всем нашим инструментам, – заявил в начале апреля первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев, отметив, что это может произойти «в перспективе месяца».

Как на это отреагируют банки?

- Скорее всего, они будут вынуждены снизить ставки по вкладам, – считает аналитик ИФД «КапиталЪ» Владимир Харченко. – Прямой связи нет, но эти действия обычно происходят в одном направлении.

ВЫБИРАЕМ УСЛОВИЯ ДЕПОЗИТА

Итак, класть деньги на депозиты в банках сейчас довольно выгодно. Но в какой валюте это лучше сделать? Бум валютных вкладов в России пришелся на конец прошлого года и на начало этого. Сейчас происходит обратное движение. По словам Улюкаева, с начала февраля объем денег на валютных депозитах уменьшился более чем на 10%. Люди перекладываются в рубли. И все же: какой валюте сейчас отдать предпочтение?

- Спрогнозировать развитие событий на валютном рынке достаточно сложно, – говорит Евгений Стародубцев, начальник департамента розничных продаж Русского банка развития. – Для более гибкого реагирования на изменения курсов я бы посоветовал мультивалютные вклады.

- Я бы сделал основной упор на вклады в рублях, – говорит Владимир Харченко. – Но полностью отказываться от валюты тоже не стоит. Я бы разделил сбережения так: рубли – 50%, доллары – 30%, евро – 20%.

При выборе депозита важно обращать внимание не только на размер процентной ставки. При прочих равных условиях Вы заработаете больше, если сделаете вклад с капитализацией процентов.

Например, Вы хотите открыть депозит на год в сумме 50 000 рублей.
Один банк предлагает 15% годовых, с ежемесячной капитализацией процентов, другой банк — 16% годовых, без капитализации. На первый взгляд кажется, что второй банк более щедр. Но если воспользоваться калькулятором и произвести нехитрые подсчеты, окажется, что в первом случае к концу срока вклада получится 15,7% годовых, а совокупный доход составит 7,84 тыс. рублей. Во втором случае вместо обещанных 16% доходность фактически составит 15,3%, или 7,65 тыс. рублей.

Почему так происходит?
Во-первых, сумма вклада при ежемесячной капитализации растет, соответственно, и процентов начисляется больше. Во-вторых, по закону не облагается налогом процент, соответствующий ставке рефинансирования Банка России + 5 процентных пунктов. Получается, что при ставке в 14% годовых Вы не платите налог. А доход сверх этой ставки подлежит налогообложению – 35% (статья 224, часть 2 НК РФ).

В нашем примере: при 15% годовых Вы заплатите 350 рублей налога, при 16% – 535 рублей. Невелика разница, но мы рассматривали депозит в 50 000 рублей. Если сумма вклада 200 000 рублей, Вы сэкономите уже 651 рубль. Этого хватит на 27 литров бензина или на бутылку недорогого вина. Мелочь, но приятно.

Первые лица страны агитируют население открывать вклады в рублях, а ВТБ24 даже предлагает перевести валютные вклады в рублевые без потери процентов.
Первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев рекомендует населению больше доверять рублю. “Я считаю вложения в рублевые инструменты надежными, а с точки зрения тех процентных ставок, которые есть на рынке – они и весьма доходные. И я сам в рубли вкладываю – часть зарплаты перевожу с карточного счета на рублевый депозит”, сообщил ПРАЙМ-ТАСС А.Улюкаев.
Вице-премьер – министр финансов РФ Алексей Кудрин тоже говорит, что девальвация рубля закончилась и “ситуация с рублем не вызывает беспокойства”. Он советует россиянам хранить среднесрочные вклады в рублях.
ВТБ24 в рамках специальной акции с 20 февраля 2009 г предлагает своим вкладчикам перевести депозиты из валюты в рубли без потери процентов. Предложение адресовано вкладчикам, открывшим депозиты в долларах или евро в период после 1 октября 2008 г. Клиент может расторгнуть вклад в иностранной валюте без потери процентов и разместить в ВТБ24 новый вклад в рублях на срок от 181 дня или пополнить действующий вклад в рублях с аналогичным сроком.
Предложение распространяется на вклады “ВТБ24-Целевой”, “ВТБ24-Доходный” и “ВТБ24-Растущий доход”, на момент досрочного расторжения пролежавшие в банке не менее 1 месяца. Вся сумма вклада в иностранной валюте конвертируется в рубли и направляется на открытие нового или пополнение действующего вклада в рублях; уплаченными процентами вкладчик может распорядиться по своему усмотрению. Перевод иностранной валюты в рубли производится в безналичном порядке по счетам вкладчика, открытым в банке, по курсу ВТБ24. На сегодняшний день максимальные ставки ВТБ24 по вкладам в долларах и евро составляют 5-5,6 процента годовых, по рублевым вкладам – 13,25 процента годовых.
В период пошаговой девальвации рубля многие вкладчики перевели все средства в иностранную валюту. По данным Банка России из общей суммы вкладов физических лиц до востребования и сроком до 30 дней в 962,9 миллиарда рублей на начало 2008 года, 857,3 миллиарда рублей приходилось на рублевые депозиты. На начало 2009 года общая сумма таких вкладов выросла до 1,0 триллиона рублей, а доля рублевых вкладов сократилась до 840,0 миллиарда рублей.
По вкладам сроком от 31 дня до 1 года статистика говорит о большем предпочтении валюты: на начало 2008 года на рублевые вклады приходилось 815,2 миллиарда рублей, на валютные – 161,8 миллиарда рублей, на начало 2009 года – 639,5 миллиарда рублей и 413,1 миллиарда рублей соотвественно.
Президент, председатель правления Сбербанка России Герман Греф на этой неделе тоже заявил, что курс рубля стабилизировался и проводить финансовые операции сейчас лучше в рублях.
“Мы видим, что валютный курс сейчас стабилизировался и, наверное, имеет смысл возвращаться в рубли и проводить все свои операции – как депозитные, так и кредитные – в нашей национальной валюте”, – сказал он.
“Если у человека есть рублевый доход, то ему выгодней всего иметь кредит именно в рублях, – советует Г.Греф. – Если у человека есть валютный доход, то можно занимать деньги в той валюте, в которой он получает свои доходы. Для всего населения Российской Федерации, которое имеет рублевые доходы, имеет смысл занимать в рублях. Это особенно связано с ипотечными кредитами”.
Глава Сбербанка добавил, что “в долгосрочной перспективе рубль будет укрепляться”.

Вклады в пользу третьих лиц позволяют обезопасить передачу денег, а сберегательные сертификаты – заработать больше, но подвергают клиента повышенным рискам.

Допустим, вы хотите передать крупную сумму родственнику или другу. Для этого в принципе можно воспользоваться обычным переводом без открытия счета или отдать деньги человеку лично. Но за перевод необходимо будет заплатить комиссию. К тому же, если получатель не собирается тут же потратить средства, ему все равно придется класть их на счет (исключим тех, кто все еще хранит деньги “под подушкой”). Что касается “перечислений” из рук в руки, то носить с собой крупные суммы крайне не рекомендуется – мало ли что может случиться…

Вклад в пользу третьего лица в данном случае – хороший выход. Для того чтобы открыть такой депозит, вам потребуется не только собственный паспорт, но и данные гражданина, на имя которого вы хотите положить деньги. В договоре с банком указываются ф.и.о. “третьей персоны”, паспортные данные, а также дата рождения, адрес регистрации и проживания.

Отметим: в соответствии с законом об отмывании банкам запрещается открывать вклады без личного присутствия лица, размещающего деньги, или его представителя. “Но из указанной нормы не следует, что при открытии вклада в кредитную организацию должен явиться именно потенциальный владелец счета”, – говорит депутат Госдумы Павел Медведев. Вместе с тем статья 842 Гражданского кодекса предусматривает возможность внесения средств на депозит в банк на имя третьего лица без его личного присутствия. “Таким образом, законодательство не запрещает открыть счет, к примеру, родственнику или другу”, – говорит директор по развитию центра юридического сопровождения бизнеса Дмитрий Жданухин.

“Однако на практике многие банки перестраховываются и все-таки требуют присутствия будущего владельца счета, что резко снижает популярность услуги”, – отмечает Павел Медведев. Поэтому имеет смысл заранее – скажем, по телефону – уточнить, есть ли возможность открыть депозит на третье лицо в конкретной кредитной организации, не “предъявляя” будущего владельца счета. Ставки по вкладам, открываемым в пользу третьих лиц, обычно абсолютно такие же, как и по депозитам, оформляемым на собственное имя.

Один из всех. Если депозитом может распоряжаться только один конкретный человек тот, на которого непосредственно оформлен счет, то сберегательным сертификатом на предъявителя – все, к кому он попадает в руки. Сертификат представляет собой неименной аналог срочного вклада. Вы можете, оформив бумагу, просто подарить ее другому человеку, а тот в свою очередь -презентовать ее кому-либо еще.

Интересно, что сертификаты могут использоваться не только с целью накопления и передачи средств, но и применяться при получении ссуды. “В основном сберегательные сертификаты покупают клиенты, рассчитывающие на заем в нашем банке, – поясняет начальник клиентского департамента Московского нефтехимического банка Алексей Сидоров. – Для них кредитные ставки могут быть снижены на 1-1,5 процентных пункта”.

Чтобы оформить сертификат, достаточно принести в банк паспорт, никаких других данных не требуется. Доходность по сберсертификатам, как правило, выше, чем по банковским депозитам. Скажем, в Сбербанке можно оформить годовой сертификат на сумму 100 тыс. рублей под 9,75% годовых. Вклад на аналогичные сумму и срок в этой же кредитной организации принесет лишь 8,25% годовых. В банке “Евромет” по годовому сертификату на 100 тыс. рублей обещают 9,5% годовых, а по вкладу с теми же параметрами – 9%.

Однако у описанного способа размещения средств есть ряд существенных недостатков. Во-первых, поскольку сертификат оформляется на фиксированную сумму, вы не сможете пополнять счет или частично снимать с него деньги. Некоторые виды депозитов такую возможность предоставляют, причем забирать средства порой удается без потери процентов, которые при досрочном расторжении сертификатного договора вы точно потеряете.

Но главный минус сертификатов заключается в том, что на них не распространяются госгарантии возврата депозитов в случае краха кредитной организации. “Владельцы сертификатов на предъявителя в ходе процедуры банкротства банка начинают получать свои деньги минимум через полгода после отзыва лицензии, тогда как граждане, воспользовавшиеся стандартными депозитами – уже через две недели, – говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. – Причем выплаченная вкладчику сумма может оказаться меньше вложенной, если активов обанкротившегося финучреждения недостаточно для полной компенсации”.

Есть и еще один нюанс: при потере сертификата банк не выдаст вам ни копейки. Тогда как мошенники, которые “случайно” найдут потерянный вами документ, беспрепятственно получат доступ к средствам.

В январе 2010 года, как и в предыдущие два месяца только вклады в евро независимо от сроков привлечения обеспечивали своим владельцам положительную реальную рублевую доходность, в то время как рублевые и долларовые вклады были убыточны. Такие расчеты приводит Центр макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании «БДО ЮниконРуф».

Например, годовые вклады в евро в январе принесли реальный рублевый доход в размере 2%, а рублевые и долларовые вклады – убытки в размере 1,24% и 1,72% соответственно.

Ситуация с вкладами объясняется ускорением потребительской инфляции, которая в январе составила 2,4%. В то же время прирост курса доллара к рублю за январь составил всего 0,12%, а евро к рублю – 4%. В результате наличные долларовые сбережения обесценились еще сильнее, нежели безналичные: за январь 2003 года их покупательная способность снизилась на 2,2%. Одновременно покупательная способность наличных сбережений в евро повысилась на 1,6%. Согласно распространенному сообщению, в январе некоторые коммерческие банки внесли изменения в депозитную политику. На рынке вкладов наметились тенденции к снижению банками процентных ставок, устанавливаемых по рублевым и долларовым вкладам, при одновременной корректировке в сторону повышения ставок по вкладам в евро. По мнению специалистов ЦМЭИ, к причине снижения процентных ставок по рублевым вкладам можно отнести наметившееся замедление инфляции, которая в январе 2003 года была на 0,7 процентных пункта ниже, чем год назад. Процентные ставки по долларовым вкладам были скорректированы отдельными банками до среднего по рынку уровня. Одновременно процентная политика банков направлена на удешевление пассивов в условиях ограниченных возможностей доходного вложения привлеченных ресурсов. Рост процентных ставок по вкладам в евро, вероятно, был связан со стратегией наиболее активных игроков розничного банковского рынка по завоеванию «ниши евро». В последние месяцы, по мнению специалистов ЦМЭИ, сбережения в евро стали пользоваться у населения все большей популярностью. В результате некоторые банки для привлечения вкладчиков повысили процентные ставки по вкладам в евро. Это привело к сокращению разницы в процентных ставках по вкладам в долларах и евро.

17% годовых в рублях — намного больше, чем другие банки, — обещает “Урса Банк” при условии размещения вклада на 10 лет на депозите “Золотой запас” (от 10 000 руб.). Об этом пишут сегодня “Ведомости”. Как отмечает обозреватель газеты, такой “королевский” вклад гарантирует банку пристальное внимание ЦБ. Отметим, что, по условиям вклада пополнение его возможно первые пять лет, проценты начисляются ежегодно и капитализируются. Забрать их можно только в конце срока. В результате через 10 лет вкладчик получает сумму почти в 4,6 раза бОльшую, чем сумма первоначального вклада. Такое предложение заинтересует прежде всего тех, кто в скором времени собирается на пенсию и кому деньги понадобятся по окончании трудовой деятельности, полагает заместитель гендиректора “Урса Банка” Татьяна Носова. В чем интерес банка, ни она, ни другие представители “Урсы” предпочли не распространяться. “Ставка кажется очень высокой. Непонятно, где банк разместит столь дорогие ресурсы”, — удивлен зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. Вице-президент Связь-банка Аркадий Комягинский называет такие условия кабальными для банка. Ставки по депозитам будут снижаться и запускать в таких условиях пополняемый депозит под 17% рискованно, соглашается зампред правления Собинбанка Игорь Дуда. Другие банки из первой сотни платят куда меньше. Одни из самых высоких процентов по вкладам сейчас в “Русском стандарте” — 12,75% на год (1 млн руб.), на 10 000 руб. он начислит 9,5%. Нацбанк “Траст” предлагает больше — 13% на год, но минимальная сумма — 15 млн руб. Один из самых длинных депозитов — в Райффайзенбанке: 6,5% годовых на пять лет (от 15 000 руб.). Информация о том, что банк ищет деньги под 17%, не должна встревожить инвесторов, считает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: вклад вряд ли станет популярным, ведь мало кто в России может размещать ресурсы на 10 лет. Так что “Урса Банку” не придется много платить. Этот ход должен привлечь внимание и регулятора, полагает Медведев. ЦБ пообещал уделять пристальное внимание банкам, обещающим ставки по депозитам выше, чем большинство конкурентов, чтобы после введения системы страхования вкладов у банков не было соблазна завлекать клиентов завышенными процентами. “Скорее всего у ЦБ появятся вопросы к “Урса Банку”. “Урса Банк” образован в 2006 г. в результате слияния Уралвнешторгбанка и Сибакадембанка. Основные владельцы — Игорь Ким (35,5%), Андрей Бекарев и Александр Таранов (по 8%), Олег Кириллов и Юрий Коропачинский (по 7%), ЕБРР (17,6%), DEG (6,4%) и Clariden Leu (4,2%). Активы за прошлый год по МСФО — $4,2 млрд, капитал — $0,57 млрд.

Факт последнего времени, для многих неожиданный: доходы россиян, по данным Госкомстата, растут намного быстрее, чем съедающая их инфляция, поэтому у граждан остается все больше и больше свободных средств.

При этом поговорка “Вы спите, а денежки капают” – не мечта. Это реальность, если вы положили деньги в банк.

Но чем точнее вы оценили свои возможности и потребности, тем правильнее вы выберете нужную форму вклада, и, значит, тем больше денег вы получите.

Ну, а для выбора нужно представлять себе варианты. Они перед вами. И не огорчайтесь, если все это не про вас: порадуйтесь за соседа и покажите ему эту статью – может быть, он в благодарность перестанет забивать по ночам гвозди, а увлеченно займется планированием будущих доходов.

ЧТО ТАКОЕ ДЕПОЗИТ?

Дурацкий вопрос, не правда ли? Ответ знает каждый школьник: депозит – это счет в банке (или, что то же самое, вклад в банке). Так-то оно так, да не просто так. Не желая загружать читателя банковской терминологией, скажу просто: сегодня физические лица (то есть просто люди) могут иметь два разных по доходности и удобству вида счетов (вкладов): текущий (расчетный), который в банках называется “вкладом до востребования” – и депозитный (срочный).

Текущий счет, или вклад “до востребования”, используется для каждодневных нужд, с него вы можете перечислять коммунальные платежи, снимать помаленьку деньги, когда пустеет кошелек, оплачивать покупки по безналичному расчету. На этом вкладе много не заработаешь: 0,5-2% годовых на средний остаток – максимум, на что тут можно рассчитывать. Счета пластиковых карт относятся именно к этому виду.

Депозит, или срочный вклад, – это те деньги, которые вы готовы “заморозить” на некоторое время, чтобы на них наросли сколько-нибудь приличные проценты. Слово “срочный” здесь употребляется не в смысле “спешный”, “cito”, как пишут врачи на рецептах, а в смысле “положенный на определенный срок” – что-то вроде срочной службы: хочешь не хочешь, а какое-то время придется ждать.

ТЕРПИТЕ И НЕ ТРОГАЙТЕ СВОЙ ДЕПОЗИТ

Банк готов вам платить хорошие проценты только в том случае, если он точно знает, сколько времени может пользоваться вашими деньгами. Наверное, не нужно объяснять, что, когда вы приносите в банк наличность, она не лежит где-то в подвале за семью замками, а используется банком на финансовых рынках, в виде кредитов, для покупки ценных бумаг, игры на валютных курсах и прочих гешефтов. Поэтому банки и платят так мало за текущие счета: мороки с ними много (человек положил деньги, потом снял, опять снял, потом перевод, потом коммунальные выплаты – и на остатке пять рублей), а средства использовать в полной мере нельзя, так как клиенту в любой момент приспичит забрать хоть всю сумму. Срочные же вклады дают банку желанную возможность за счет использования ваших временно свободных денег заработать свою прибыль – и вот тут с вами уже готовы вполне прилично поделиться.

От сроков вклада зависит величина начисляемых процентов: по моим наблюдениям, ставки резко повышаются при увеличении срока от одного до двух и от двух до трех месяцев (в Импэксбанке, в Диалог-Оптиме и других). При переходе же от трех к шести месяцам процентная ставка увеличивается не сильно: на 0,5-1% (Во всем этом материале речь идет только о годовой процентной ставке).

Чем дольше вы готовы не трогать свой депозит, тем большую процентную ставку предложит вам банк. Срочные вклады принимаются на срок от 7 дней (Диалог-Оптим), до 5 лет (Сбербанк, 1 ОВК) с возможностью продления. Но если вы положили деньги на полгода, а через месяц решили все забрать, то учтите: банк выплатит вам проценты исходя из ставки для текущего счета: вы же не выполнили свои обязательства по договору банковского счета и не обеспечили банк на нужное время ресурсами. Исключений из этого правила немного – например, вклад Газпромбанка “Рантье”.

Итак, весь дальнейший текст посвящен срочным вкладам – а с текущими мы расстаемся (до следующих выпусков раздела “Бизнес”).

Минимальная сумма вклада. Чем больше вы вкладываете, тем привлекательнее вы для банка. Небольшие суммы принимаются под сравнительно низкий процент, за исключением социальных вкладов (специальных ветеранских и пенсионных, которые есть, например, в Гута-банке).

ДОЛГО ЛИ, КОРОТКО ЛИ?

Человек, положивший деньги в банк на определенный срок, может по прошествии этого срока обнаружить, что вполне готов еще столько же времени не трогать вклад. В этом случае необходимо вспомнить (а точнее, посмотреть в вашем договоре с банком), пролонгируемый у вас вклад или нет. Что это значит? Пролонгируемый вклад – это вклад, который считается автоматически продленным на тот же срок и на тех же условиях, которые указаны в первичном договоре, если вкладчик не пришел вовремя за своими деньгами.

Непролонгируемый вклад – такой, у которого действие договора не может быть продлено автоматически: необходимо прийти и перезаключить договор. При этом некоторые варианты вкладов могут предусматривать еще и третий вариант – при котором ваши деньги по окончании срока договора переводятся (вместе с процентами) на счет “до востребования”, и забрать его вы уже можете в любое время.

ВКЛАДЫ КАК ЛЮДИ: ОДНИ ПОЛНЕЮТ, ДРУГИЕ НЕ ОЧЕНЬ

Во многих банках клиентам предлагаются на выбор пополняемые и непополняемые вклады. Непополняемый вклад – это просто положенная вами в банк сумма, о которой нужно на время забыть – а потом получить ее назад с наросшими процентами. Пополняемый вклад – тот, на который можно внести дополнительные взносы (как правило, тоже ограниченные “снизу” по суммам). Если вы ожидаете, что у вас будут поступления свободных денег, лучше выбрать пополняемый вклад, так как во многих случаях на дополнительные взносы начисляются те же проценты, что и на основную сумму вклада.

Композиции из перечисленных видов вкладов возможны самые разнообразные: непролонгируемые пополняемые, пролонгируемые непополняемые, непролонгируемые непополняемые и, наоборот, пополняемые и пролонгируемые, и плюс все варианты начисления процентов.

ТАК ЧТО У НАС С ПРОЦЕНТАМИ?

Проценты начисляются разными способами – в зависимости от того, какой именно счет вы себе завели. Вариант первый – рентный: начисление и выплата процентов производится ежемесячно. При этом вы можете или получить деньги наличными, или дать банку поручение перечислять проценты на счет “до востребования” (кстати говоря, иметь еще и счет “до востребования” никому не помешает: большинство банков за обслуживание таких счетов денег не берет) либо на специальный карточный счет. Хорошие варианты со снятием процентов предлагает “Авангард”, Гута-Банк, Диалог-Оптим.

Еще один возможный вариант – капитализация процентов, то есть присоединение их к сумме вклада. Проценты в этом случае начисляются ежемесячно, на следующий месяц на эти проценты начисляются свои проценты, то есть ставка процента оказывается “эффективной”.

Ну и самый обычный вариант – выплата и начисление по окончании срока вклада, когда в конце срока вам рассчитывается и выплачивается ровно тот самый оговоренный процент. Эти вклады не так выгодны, как вклады с капитализацией процентов, если рассматривать одну и ту же ставку по вкладу, – но обычно банки для вкладов с капитализацией устанавливают ставку на 0,5-1% ниже, и результат оказывается практически одинаков. Обычно банки предлагают на выбор все три типа вкладов сразу.

Мы и макроэкономика. Инфляцию в нашей стране планирует Центральный банк, хотя при подведении итогов обычно оказывается, что планы разошлись с фактическими показателями. На 2003 год ЦБ заявил целевой уровень инфляции 10-12% годовых, но, естественно, следует ожидать не менее 12-14%. По сути, 14% – это тот минимальный уровень процентной ставки по рублевым депозитам, который сделает ваш вклад либо доходным, либо, по меньшей мере, спасающим деньги от инфляции. При наличии на рынке достаточного числа предложений со ставками 13-16% в рублях (в том числе в очень приличных банках) нет смысла принимать предложения с худшими условиями.

Но необходимо помнить основную закономерность инвестирования: доход выше там, где выше риск, и наоборот. Посмотреть перед размещением вклада рейтинг надежности банков не помешает. А если вы верите только Сбербанку, можете дальше вообще не читать.

ЧТО В НОМЕРЕ ТЕБЕ МОЕМ…

Чем больше сумма вклада, тем обычно выше процентная ставка. Человеку, естественно, хочется положить всю сумму (если она велика) на один вклад, чтобы побольше получить – ан налоговый инспектор тут как тут: какой такой Иван Петров вложил $25.000? А главное – откуда взял… О любых операциях на суммы свыше $10.000 банки обязаны сообщать в налоговые органы.

В связи с повышенной любознательностью сотрудников указанных органов банки, которым по статусу положено любить клиентов, были вынуждены изобрести такую “занавесочку” от любопытных глаз, как номерные вклады. Данные по этим вкладам (независимо от суммы) налоговикам не сообщались – ведь их интересуют не просто абстрактные деньги, это не минфин, а ваши личные, четко определенные по принадлежности. Даже сугубо государственный Сбербанк РФ ввел было у себя “Особый номерной” вклад, впрочем, уже переименованный в просто “Особый” с указанием ФИО. Но кое-где номерные вклады продолжают существовать – в 1 ОВК, например. Сейчас в сфере контроля за гражданами ожидаются послабления – поговаривают об увеличении “неподконтрольных” сумм до $20.000, но пока это законодательно не установлено.

А многие банки идут другим путем: повышение процентов по вкладам производится при переходе рубежа не $10.000, а, например, $9.500 – можно без всякого номерного вклада разложить большую сумму на кусочки и ничего не потерять. Да это и удобнее: при возникновении форс-мажора можно закрывать не большой вклад целиком, а несколько маленьких, не теряя все проценты.

Налоги. Ну как же без этого! Только наш человек вознамерится немножко подзаработать – его за руку хвать! Делиться, говорят, надо. Объект налогообложения возникает в тех случаях, когда вы получаете процентные доходы по ставкам, превышающим определенные в ст. 217 Налогового Кодекса (НК) уровни. Для валюты это – 9% годовых, для рублей – 3/4 ставки рефинансирования (это такой инструмент денежно-кредитной политики Центробанка, суть которого нормальному человеку глубоко безразлична, но вообще-то это просто процентная ставка, под которую Центробанк кредитует коммерческие банки), она сейчас находится на уровне 18%. Но здесь есть повод для радости – 22 мая принят закон № 55-ФЗ, поднимающий необлагаемый уровень процентного дохода по рублевым депозитам до ставки рефинансирования ЦБ, и он вступит в силу уже 1 июля текущего года. В любом случае, если банк удерживает у вас налог – значит, он должен это делать. Он бы с удовольствием этим не занимался: доходов ноль, а отчетности куча – но Налоговый кодекс обязывает. Не удивляйтесь и не скандальте – закон есть закон: банк обязан удержать у получателя выгоды налог на доходы физических лиц в размере 35% облагаемой суммы (ст. 224 НК).

ДЕТАЛИ

Если вы не забрали ваш вклад в тот день, когда окончился срок действия вашего договора, ничего страшного не случится. Максимум, что вы можете потерять, – это комиссия за выдачу наличных: Райффайзенбанк берет $5 на четвертый день после окончания срока вклада независимо от суммы, а в других банках вопрос на эту тему вызвал недоумение.

Если счет открыт в одном отделении, а вы пришли в другое, то все зависит от того, оформлена ли у вас пластиковая карта. Если при внесении средств на депозит вам выдали пластик и в договоре записано, что вы можете частично или полностью пользоваться вкладом или что по окончании срока вклада средства перечисляются на карту – все в порядке. Но если карты нет, или карточный счет не связан с депозитным, или срок вклада еще не закончился – придется ехать в то же отделение, где счет открывался. Пополнять вклады можно и в других отделениях, а вот снимать деньги, как правило – нет.

ИТАК, ЧТО НАМ ПРЕДЛАГАЮТ?

А теперь рассмотрим имеющиеся предложения – как говорится, чисто конкретно. Варианты между крайними числами меняются в зависимости от минимального размера вклада, срока вклада, способа начисления и выплаты процентов и валюты вклада.

Райффайзенбанк предлагает поразительно низкие годовые проценты: от 3% до 6% по вкладам в рублях (минимум 90.000) и от 1,15% до 4,9% в валюте (минимум $3.000). Не слишком щедро. Посмотрим в других банках.

Собинбанк принимает вклады на срок от 1 месяца до 2 лет. Ставки для долларов от 4,5% до 10%, для евро – от 3% до 7%, для рублей от 7% до 16%. Есть вклады с капитализацией процентов, есть просто с начислением процентов в конце срока, есть и с ежемесячной выплатой – по ним процент ниже. При досрочном востребовании рублевого вклада проценты выплачиваются в зависимости от срока пользования вкладом: если больше половины срока – 1/2 ставки, меньше – 2%.

Банк Авангард: вклады от месяца до года, ставки по валюте – от 4% до 9,5% (а для вкладов свыше $50.000 ставка обговаривается индивидуально), для рублей – от 6% до 15%. Приятно то, что вклад можно пролонгировать, а ставка от этого увеличивается: после первой пролонгации – на 0,5%, после второй – на 1%. Проценты выплачиваются ежемесячно. Интересен продукт с точным названием “Рантье”. Условия такие: срок размещения средств 2 года, первоначальный взнос от 10.000 долларов США или евро, 12% годовых, проценты начисляются ежемесячно, возможен дополнительный взнос от 1.000 долларов США или евро, но на второй год вклад становится непополняемым. Возможно также частичное снятие средств без снижения процентной ставки – не более 5% от суммы первоначального взноса. Начисляемые проценты ежемесячно перечисляются на пластиковую карту (золотая MasterCard изготавливается вкладчикам-рантье бесплатно).

В МДМ-банке вклады в рублях РФ, долларах США и евро принимаются с начислением процентов либо ежемесячно, либо по окончании срока. Минимумы: 5.000 рублей, 200 USD или 200 EUR. Ставки на рубли от 4% (на 31 день) до 11,5% (на год), на валюту – от 1,3% до 8%.

БВТ-банк берет рублевые депозиты только от 200.000, но и проценты начисляет сразу приличные – от 7% годовых при вкладе на месяц до 17% при вкладе на год. Эдак и инфляцию можно обогнать. Валюты должно быть не меньше 10.000 (евро или долларов), а ставки – от 2,25% до 8% годовых.

В Межпромбанке предлагаются рублевые вклады “Ипотечный” (от $5.000 и от 150.000 рублей на год, под 6,5% в долларах и под 12,5% в рублях) и “Кредитный” (от полугода до года, от $1.000 и от 30.000 рублей, ставки руб./долл. – 13,5%/7,25%). В обоих видах вкладов возможны дополнительные взносы (по ним проценты меньше, чем по основному вкладу). Гута-банк по предъявлении пенсионного удостоверения открывает вклад “Ветеран” – пополняемый, пролонгируемый, от $100 и от 1.000 рублей, на 91 день со ставками 7% годовых в долларах и 13,25% в рублях. Выплата процентов в конце срока, максимальное число пролонгаций – три. Хорошие условия по вкладам “Классический” и “Копилка”. По вкладу “Рантье” проценты не капитализируются, они перечисляются на указанный вкладчиком счет каждые 30 дней. Условия такие: срок от 91 до 271 дня (рубли) и от 91 до 181 (доллары), можно пролонгировать, вклад дает 7,15-7,35% годовых в валюте и 13,35-14% в рублях. Минимум – $10.000 или 300.000 рублей. Обладатели депозита в Гута-банке могут рассчитывать на получение кредитной банковской карты и пользоваться кредитом (овердрафтом) под залог прав требования возврата срочного вклада.

Разнообразны продукты банка “Диалог-Оптим”. Почти все они предусматривают автоматическую пролонгацию вклада. Часть вкладов – пополняемые, причем процент на дополнительные взносы начисляется такой же, как основной. При досрочном востребовании вклада проценты рассчитываются по ставке, действующей для вклада “До востребования”. Вклад “Диалог-престиж” – наиболее удобный продукт этого банка. На этот вклад принимаются суммы от 20.000 рублей или от 1.000 долларов/евро. Возможны дополнительные взносы. Проценты ежемесячно причисляются к сумме вклада. Минимальные суммы дополнительных взносов – 10.000 рублей, 500 долларов или евро. По этому вкладу разрешены даже расходные операции – неснижаемый остаток должен быть не менее 20.000 рублей или 1.000 долларов/евро. Для рублей предусмотрено от 13% до 16% годовых, для долларов – от 7,35% до 9,5%, для евро – от 8% до 9%

По вкладу “Накопительный” проценты тоже капитализируются. Срок вклада – 91 или 181 день. Принимаются рубли, доллары, евро – от 500 рублей и от 100 долларов/евро. Процентная ставка по рублям 13-16%, по долларам 6,5-8%, по евро – 5,5-8,5%. Проценты выплачиваются по окончании срока. Вклад “Отпускной” похож на “Накопительный”, только на него не принимаются евро, а минимальные суммы выше – 20.000 рублей и 1.000 долларов. Зато вклад можно положить сразу на год. Пользователи этого вклада могут подать заявление на изготовление банковской карты Cirrus/Maestro без взимания комиссии банка за годовое обслуживание карточного счета за первый год или на изготовление банковской карты Eurocard/Mastercard Mass, Visa Classic с оплатой 50% комиссии банка за годовое обслуживание карточного счета за первый год.

В банке “Евротраст” можно выбрать вклад как с ежемесячным начислением процентов, так и с начислением дохода в конце срока. При сроке вклада 31 день процент по этим видам вклада одинаковый – 8% годовых в рублях, 5,5% годовых в валюте. При больших сроках вклада ставка процента по рублям при ежемесячном начислении меньше, чем при начислении в конце срока на 1%, по валюте – меньше на 0,5-1%.

Вклад “Жилищный” этого же банка – пополняемый вклад на срок от трех до двенадцати месяцев в долларах с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма вклада $3.000, минимальная сумма дополнительного взноса – $500. Максимальная ставка – 10,5% годовых при сроке вклада 12 месяцев. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно, но выплата их производится в конце срока. При досрочном изъятии вклада проценты по всем вкладам начисляются по ставке “до востребования”, то есть 1%.

Газпромбанк предлагает довольно стандартные вклады – рубли, евро, доллары, широкий диапазон сроков, очень приличные ставки. По большинству вкладов проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока вклада. Но есть и “подарок” клиенту: по вкладу “Газпромбанк-Рантье” проценты выплачиваются ежемесячно, а при досрочном востребовании этого вклада проценты пересчитываются только за период, прошедший с даты последней выплаты процентов, то есть за последний месяц. Таким образом, за все полные месяцы хранения средств в банке клиент получает гарантированный доход.

Абсолют-банк предлагает вклады “Рантье” и Капитал” в рублях и валюте. Вклады пролонгируемые, пополняемые, предусматривают бесплатную выдачу кредитной пластиковой карты VISA-Абсолют банк, на которую ежемесячно перечисляются проценты со вклада, а кредит предоставляется в размере до 20% от суммы вклада. Условия для “рантье” – вклад на срок от 1 до 24 месяцев плюс три дня, ставки от 2,75% до 10% по долларовым и от 5,75% до 14% по рублевым вкладам, на суммы свыше $100.000 проценты обсуждаются. Дополнительные взносы – от $1.000/30.000 рублей. По вкладу “Капитал” условия те же, только срок вклада – от трех месяцев до года.

Максимальная ставка по долларовым депозитам в Автобанке – 7,5% годовых по “Интернет-вкладу” на год, 7% годовых: по “Интернет-вкладу” на 9 месяцев, по трехмесячному непополняемому депозиту “Звезда Автобанка”, по трехмесячному пролонгируемому пополняемому вкладу “Ветеран” (открывается по пенсионным документам) и по вкладу на срок от 9 месяцев до года “Выгодное приобретение”. “Выгодное приобретение” и “Интернет-вклад”, кроме того, относятся к категории пополняемых. Ежемесячная выплата процентов производится только по вкладу “Ежемесячный доход” (6% годовых), а по остальным вкладам проценты выплачиваются в конце срока. Ставки по вкладам в евро – ниже.

Рублевые депозиты в Автобанке можно положить под вполне приличный процент – выше планового уровня инфляции, так что есть шансы получить реальный доход. Минимальные суммы небольшие, сроки вклада – от 16 дней.

Автобанк бесплатно (в том числе без платы за ведение счета) предоставляет банковскую карту Visa Electron/Plus или Cirrus/Maestro (валюту карты выбирает вкладчик), если вклад открыт на срок от 3 месяцев и сумма в рублях не менее 7.000 рублей или 300 долларов (либо эквивалент в евро). Владелец такой карты может пополнять свой вклад в любом отделении банка. Если вы выберете “Интернет-вклад”, то сможете воспользоваться системой удаленного управления банковским счетом.

Банк “1 ОВК” предлагает множество разнообразных вкладов – пополняемые и непополняемые, с автоматической пролонгацией и без нее. По некоторым видам вкладов возможен выбор режима получения процентов – ежемесячное снятие или капитализация. Часть вкладов предусматривает возможность получения пластиковых карт STB, Visa Classic или Eurocard/Mastercard Mass – бесплатно или со скидкой, в зависимости от вида вклада и вносимой суммы. Пользователям некоторых видов вклада предоставляется возможность кредитования в режиме овердрафта. Владельцы вклада “Отпускной” могут вдобавок получить экспресс-кредит на оплату турпоездки, оформить страховку (разных видов, в том числе автомобильную) на льготных условиях, получить скидки на авиабилеты и гостиницы, а также на аренду сейфовых ячеек в банке.

Альфа-Банк не пошел по пути выдумывания соблазнительных названий. Он предлагает рублевые депозиты на срок от 1 месяца до года под вполне конкурентоспособные проценты – от 8 до 13,5. Минимальный взнос – 10.000 рублей. Выплата процентов может осуществляться в конце срока действия вклада (при этом проценты капитализируются) или ежемесячно. Условия по валютным вкладам разумные – от 3,5% годовых при сроке 31 день до 7,75% при сроке 1 год для долларов, а для евро ставки несколько ниже. Проценты по валютным вкладам выплачиваются либо ежеквартально, либо по окончании срока. Предлагаются как пополняемые, так и непополняемые вклады.

Импэксбанк предлагает условия как минимум не хуже средних: рублевые вклады от 31 до 365 дней, ставка от 8,5% до 14,5% по непролонгируемым непополняемым, чуть ниже ставка по пролонгируемым пополняемым вкладам. Ставки по долларам – до 8,5%. По вкладу “Люкс” возможно снятие средств до минимальной величины ($9.900). Все вклады можно внести как наличными, так и безналичными средствами. К некоторым счетам выдаются пластиковые карты Cirrus/Maestro или Visa Electron, а владельцы вклада “Бриллиант” могут пользоваться овердрафтом (вклад при этом играет роль гарантийного депозита).

Банк Глобус предлагает рублевые вклады со вполне привлекательными ставками от 7% до 16% и валютные со ставками от 6% до 9,5% годовых с выплатой в конце срока. Вкладчикам бесплатно выдается карта Cirrus-Maestro.

Сбербанк предлагает разнообразные, но малопривлекательные с точки зрения доходности и удобства вклады, хотя с точки зрения надежности, конечно, он опережает все остальные банки. Вот и думайте, чего вам больше хочется.

ГОСПОДА!

СТАВКИ ПОЗДНО МЕНЯТЬ

Возвращаемся к началу этих заметок: для правильного выбора варианта вклада нужно хорошо планировать. Итак, если вы получили наследство, заплатили с него налоги и иных поступлений не ожидаете (жить вашим прочим родственникам до ста двадцати лет!), то открывать пополняемый вклад вам большого смысла нет. Если вы не заплатили налоги – не кладите всю сумму, или кладите на небольшой срок, или выбирайте вклад с возможностью частичного снятия, или рассчитайте срок уплаты налога и на него ориентируйтесь.

Если вы нашли хорошую работу (богатого работодателя, который, ласточка, регулярно платит зарплату) и хотите создать свой личный стабилизационный фонд (или накопить на дачу, машину и прочая), выбирайте пополняемые вклады: ведь чем больше сумма, тем выше процентная ставка. Только выясните: если вы дополнили свой вклад до пороговой (по процентам) суммы, будет ли с этого момента процент начисляться по новой ставке? Или нужно будет дождаться окончания срока и перезаключить договор уже на накопленную, более крупную сумму?

Если вы кладете много денег – рекомендую искать варианты с ростом ставок не на уровне $10.000, а ниже. Только не забудьте о кросс-курсе валюты: если вы планируете вложить евро, то помните, что сумма $10.000, о которой банки должны сообщать “в органы”, составляет по курсу на 16 июня 2003 года чуть больше 8.400 евро… Не промахнитесь, если не хотите беседовать с далеко не всегда приятными персонажами.

Что касается выбора срока вклада – здесь необходимо найти нужный баланс между доходностью и риском. Впрочем, при серьезных потрясениях речь о процентах уже не идет – свое бы назад получить.

В чем хранить? В рублях, евро или долларах? Что тут ответить… Личное мнение автора состоит в том, что хранить надо в валюте, причем в разной. Родной рубль хоть и выглядит сегодня достаточно стабильным, не внушает доверия (автору) в долгосрочной перспективе. Поэтому если к вам поступили доллары – кладите доллары, получили доход в евро – кладите евро.

Если же вопрос в том, какую валюту купить на полученные рубли – покупать, по законам биржевой торговли, нужно валюту, которая в момент покупки дешевеет – а на практике обычные люди, то есть не трейдеры и не брокеры, покупают ту валюту, которая больше нравится. Слишком много факторов влияет и на курс евро, и на курс доллара; нестабильность и американской, и европейских экономик сейчас очевидна, поэтому обоснованный прогноз курсов дать достаточно трудно.

ЗАЧЕМ ХРАНИТЬ?

А вообще-то нужно внятно понимать – на что вы копите. Если на квартиру – это вообще дело почти бесполезное: цены на московском рынке недвижимости увеличиваются не менее чем на 10-15% в год, а наивысшая ставка по валютным депозитам – 12%. Другое дело, если вы хотите оплачивать учебу или финансировать свой отпуск: уже начиная с $10.000 на счете вы покроете существенную часть расходов, так как на этих рынках цены растут не настолько чудовищными темпами.

Ну и очевидное: как можно четче определите срок, когда вам будут нужны деньги. Лучше лишний раз прийти в банк и перезаключить договор, капитализировав наросшие проценты, чем обнаружить за неделю до окончания, к примеру, полугодового или годового срока насущную необходимость снять все деньги – естественно, с существенной потерей процентов. Плановая экономика в пределах одного отдельно взятого человека – вещь полезная.

Сегодня стало рискованно отдавать предпочтение какому-то одному виду сбережений, поэтому заметно возрос интерес людей к драгоценным металлам, которые можно купить и хранить в банках на обезличенных металлических вкладах. Что же собой представляет обезличенный металлический вклад и можно ли получать доходы, размещая свои сбережения на таких вкладах в банках? Также упомянем, какие особенности имеют обезличенные металлические вклады Сбербанка.

Обезличенный металлический вклад – это аналог обычного рублевого вклада клиента, только на нем учитываются не рубли, а обезличенные драгоценные металлы (в граммах), но без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков (количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.). Обезличенный металлический вклад можно открывать в таких драгоценных металлах как: золото или серебро, платина или палладий.

Для открытия обезличенного металлического вклада физическому лицу при себе необходимо иметь:

* паспорт, либо иной документ, удостоверяющий личность;
* свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН) – при наличии;
* средства для приобретения драгоценного металла или принадлежащие клиенту мерные слитки драгоценного металла с сертификатами и паспортами заводов изготовителей.

Сумма средств, необходимых для покупки драгметалла в момент открытия обезличенного металлического вклада не может быть меньше, чем стоимость минимального количества драгметалла (в граммах), установленного конкретным банком для совершения операции покупки/продажи.
Re: Интересные заметки из мира финансов [Wed, 06 Jan 2010 21:26:46 GMT] (полный текст)

Добрый день!На прошлой неделе я встретился со своим товарищем и предложил ему инвестировать часть средств в структурированную ноту индексов Китая (Hang Seng China Enterprises Index), Южной Кореи (Kospi 200 Index), и Тайваня (Taiex Index), о которой я писал в своей прошлой рассылке.Он довольно скептически отнесся к данному предложению (он вообще стал большим скептиком после того, как по советам консультантов крупного европейского банка потерял много денег).- Ты можешь участвовать в прибыли трех динамичных индексов, – сказал ему я.- Я уже научаствовался по советам банкиров – минус 70%.- Но при этом у тебя будет гарантия на капитал от крупного японского банка, продолжил я. – То есть в любом случае ты не потеряешь свои деньги.- И банкам я не верю – ни им самим, ни их рейтингам. Особенно после банкротств последних лет. После этого у меня возникла идею написания этой статьи. Она будет полезна для тех, кто никому и ничему не верит.ФОНДОВЫЙ РЫНОК ПРОТИВ БАНКОВДействительно сегодня очень многие потеряли веру в банки и в рейтинги. Как же в таком случае инвестировать свои деньги, если не доверяешь тому, кому отдаешь свои деньги?ФОНДОВЫЙ РЫНОК – вот ответ на данный вопрос. И я считаю, что инвестировать на фондовом рынке безопаснее, чем держать деньги в банках, потому что система защиты инвестора на фондовом рынке (и в России, и за рубежом) очень высокая.В этой статье я хочу показать, чем отличаются риски инвестирования в банке и на фондовом рынке.1. Банковский депозит и текущий счет.Есл…

http://my.mail.ru/community/analizators/49881533DDD5259C.html?thread=596407EAC95538BF

Количество слитков для открытия обезличенного металлического вклада не ограничивается, но они должны быть отличного качества и с указанием индивидуальных признаков (проба, номер слитка, год выпуска, вес, марка). На каждый мерный слиток обязательно должны предъявляться сертификат и паспорт завода изготовителя.

Открытие обезличенного металлического вклада физическому лицу осуществляется на основании подписания договора с банком на открытие и ведение такого вклада, затем средства или мерные слитки обмениваются на “безналичный” драгоценный металл и зачисляются на обезличенный металлический вклад в граммах. После этого клиенту выдается его экземпляр договора. В отдельных банках, таких как Сбербанк России, выдается еще и сберегательная книжка, в которой отражено количество драгметалла в граммах. А в некоторых банках процедура открытия обезличенного металлического вклада начинается с написания заявления на открытие вклада по установленной банком типовой форме.

Обезличенные металлические вклады по срокам функционирования делятся на:

* обезличенные металлические вклады до востребования – когда срок хранения драгметалла по договору не ограничен;
* срочные обезличенные металлические вклады – когда по договору установлен конкретный срок возврата сбережений. Такой срок оговаривается при открытии вкладов в драгметаллах, в соответствии с условиями конкретного вида депозитного вклада.

По доходности обезличенные металлические вклады условно можно разделить на два вида:

* обезличенные металлические вклады без начисления процентных доходов. Доход владельцев вклада формируются только за счет роста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках, если таковые будут;
* обезличенные металлические вклады с начислением процентных доходов. Процентные доходы начисляются только в том случае, если вклад оформляется как депозитный в драгоценных металлах с конкретным сроком хранения. Общий доход владельцев депозитных обезличенных металлических вкладов формируются за счет процентов, начисляемых в драгметаллах (граммах) и прироста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках за этот период.

Хранение сбережений в виде драгоценных металлов на обезличенных металлических вкладах имеет ряд особенностей:

* отсутствие НДС при приобретении “безналичного” драгоценного металла;
* возможность пополнения или частичного снижения остатка на обезличенном металлическом вкладе «до востребования»;
* отсутствие проблем с хранением, сертификацией и транспортировкой физического металла;
* упрощенная процедура купли-продажи «обезличенного» драгметалла;
* возможность открытия обезличенного металлического вклада в пользу третьих лиц;
* сохранение средств от инфляции.

Кроме приведенных выше особенностей, о которых банки всегда предупреждают своих клиентов, есть и более серьезные особенности:

* хранение денежных средств на обезличенных металлических вкладах не попадает под действие закона о страховании вкладов физических лиц;
* при осуществлении клиентом снятия с обезличенного металлического вклада драгметалла в физической форме, т.е. в слитках, в стоимость слитка войдет НДС.

При закрытии обезличенного металлического вклада, возврат сбережений осуществляется:

* путем реализации “безналичного” драгметалла по курсу банка и получения средств – в рублях;
* путем снятия с обезличенного металлического вклада драгметалла в виде мерных слитков в физической форме (из хранилища Банка), с уплатой НДС (18 % от стоимости металла).

Похоже вы расшифровали ОМС не как обезличенные металлические счета, а как обязательное [Tue, 15 Dec 2009 10:41:09 GMT] (полный текст)

Похоже вы расшифровали ОМС не как обезличенные металлические счета, а как обязательное медицинское страхование (?)….

http://oetar.livejournal.com/28575.html?thread=545695

Если зачисление или снятие драгметалла с обезличенного металлического вклада осуществляются в виде мерных слитков, то доходность счета (драгметалла) снижается, за счет снятия банками комиссионных вознаграждений.

Банки взыскивают с клиентов следующие виды комиссионных вознаграждений за отдельные операции по обезличенным металлическим вкладам, а именно:

* за зачисление на обезличенный металлический вклад драгоценного металла при физической поставке слитков драгоценных металлов;
* за выдачу драгоценного металла с обезличенного металлического вклада в физической форме;
* за проверку мерности слитков (сохранности слитков, наличия и соответствия сертификатов и паспортов завода изготовителя и др.);
* операции по учету ограничений права распоряжения обезличенным металлическим вкладом при оформлении залога.

Открыть обезличенный металлический вклад можно в любом банке, имеющем лицензию ЦБ РФ на работу с драгметаллами. При этом каждый банк устанавливает свой перечень видов услуг, свои условия и правила работы обезличенными металлическими вкладами, а также свои цены покупки/продажи драгметаллов. А вот основные условия по открытию и ведению обезличенных металлических вкладов практически одинаковые. В основном, это вклады «до востребования», ведь привлечение почти бесплатных кредитных ресурсов – всегда желательно и выгодно для банков. Да и стремление получить такие ресурсы понятно. А вот делать или нет инвестиции банку в драгметаллах – решать клиентам.

Удачного Вам открытия обезличенного металлического вклада!